近日，由上海新金融研究院（SFI）主办的“第四届金融科技外滩峰会”在沪召开，科技支撑下的普惠金融成为峰会上的一项重要议题。“普惠金融”的本质，在于为那些没有被银行等传统金融机构覆盖的人群提供信贷等综合金融服务，助其建立信用档案。随着信用不断积累，让他们获得更好、更有效、更低廉的全生命周期信贷服务，而长期缺乏金融活水的农村，或将成为这一场金融新实践的最大受益者。

　　越来越强大的金融科技正在为金融普惠性提供强有力的支撑，“传统的普惠金融要通过建设物理网点消灭金融服务空白的乡村，但现在，金融科技支撑金融网络的建设从物理阶段进入非物理阶段，直接降低了网点的投资成本和人工成本，农村边远地区的金融机构运营成本大大降低，这是科技金融支持金融普惠性的首要逻辑。”国务院发展研究中心农村经济研究部部长叶兴庆说，“征信也好，评级也好，风险管理也好，在传统金融业态下，边远地区的小微企业和个人的信息获取成本非常高，科技金融、数字金融使得信息成本的下降成为可能，使得金融服务可以更广地覆盖农村。”

　　即便如此，农村金融面临的形势依旧严峻。首先是资金成本问题，上海黄金交易所理事长焦瑾璞说：“农村的资金流向城市很容易，因为城市资金利用效率高，相应资金成本较低。如果城市的资金流向农村，利率需要达到18%以上才能够覆盖资金成本，这个数字是城市利率的3倍，只有在这个利率以上，农村金融机构才能够可持续的发展。”其次是资金周转速度，宜信公司首席战略官陈欢指出，由于农业本身有一定的生产周期，这就意味着投资在农业的资金不能像其他小微企业那样获得较多的资金周转次数，收益率就难以提高。“这就使得在农村金融领域，金融机构的收益率和普惠金融的‘普惠’内在价值之间的平衡成为大家一直在探讨和讨论的话题。

　　尽管在农村开展金融服务面临很多问题，但农村金融领域实践过程中的“好点子”在近几年来频频出现。作为中国普惠金融市场的先行者与引领者，宜信普惠为农村提供了包含租赁业务在内的多样化金融服务。陈欢表示，2017年一号文件的发布，为像宜信普惠这样的农村金融工作者提供了明确的指导。而宜信普惠也一直在以自身的创新模式，响应国家的指导方向。以“活体租赁”为例，该创新业务采用售后回租模式，以奶牛为标的物，为牧场提供融资服务，切实解决了牧场产业升级中遇到的困难，将金融科技力量作用于实体经济。“虽然农村金融发展面临着巨大的挑战，但是为农村实体经济提供金融服务，值得去探索和尝试。”陈欢说。

　　面向农户的金融保险、理财服务也正在成为专家学者和企业机构挖掘的着力点，“即便是普惠金融，也要区分不同的情况和领域，面向农村农业生产的普惠金融有它自身的特点，畜牧业和种植业不同，一年一熟的作物和一年三熟的作物不同，可以尝试的‘好点子’还有很多。”信而富创始人王征宇说。（记者 郭少雅）