徐协春授托代管的名贵花木全挂上了特有的标签

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　　浙江温州瓯海区在全国率先推行了“农民资产授托代管融资”模式，农户用自有的动产、不动产及其他经济权益，经由专门机构评估和托管，便能获得银行授信和贷款。这种变财产抵押为托管授信的融资模式，极大拓展了农民的产权价值，激活了农村巨量的沉睡资产，目前该项改革已为瓯海农民贷款融资超过21亿元。

　　本报记者朱海洋文/图

　　国家对普惠金融高度重视，银行也都在身体力行，然而上头热、下头盼，可到了农村，贷款难依然如故。在“非抵押登记不贷、非担保不放”的传统模式主导下，最后，普惠金融都成了“精英贷”。

　　是农民没有贷款需求，还是他们缺乏资产？显然都不是，农民手中有房有车，还有各种权证等，只不过，这些沉睡的资产，在许多银行的柜台前，并无多少价值。

　　早在2012年，浙江温州就获批创立全国金融综合改革试验区。近日，记者在该市瓯海区采访发现，当地农商银行推出一项名为“农民资产授托代管融资”的业务，凡是农民认为有价值的，银行认为风险可控的资产，均可拿来贷款。试点一年多来，该行已放贷6468户，金额超过21亿元。

　　农村金融这只不被看好的“丑小鸭”，是如何在瓯海的模式创新中变身“白天鹅”的？记者进行了深度调查。

　　瞄准“饥饿”的第三种群体

　　在瓯海农商银行董事长潘志坚看来，当前农村金融需求呈现出一饱一饿的“442阵营”：首先，20%要么是不需要贷款，要么是不适合放贷的；其次的40%，则往往手握能登记的财产，以及可以找到合适的担保对象，这部分人属优质客户，所有银行都在你争我夺，某种程度上，给外界造成了农村金融服务充分的错觉；而剩下的40%农民，则对资金需求处于“饥饿”状况，致富门路与思想非常封闭。

　　“对第三种群体，这些年，很少有银行从机制上进行突破，即使偶尔简单搞几笔信用贷款，也凤毛麟角，甚至出现了任务式的‘伪信用’。如何破局？光靠政府出台政策、建立风险金，又或让保险参与其中，都解决不了根上问题。”潘志坚直言，要治本，关键还得从银行内部的改革入手。

　　谁来扛起这面大旗？潘志坚认为，农商银行由农信社改制而来，对三农知根知底，理应冲在前头；另一方面，这也是“小不点”银行的差异化优势，是实现转型的不二选择。

　　解决了认知层面的问题，关键就看如何满足这40%群体的金融需求。深入调查后，瓯海农商银行发现，主要障碍在于农民手里掌握的财产缺乏与银行机制嫁接的渠道，导致难以有效盘活，也因此，这块业务从来都是拱手让给了民间典当、担保等高利贷市场。怎样唤醒这些“另类资产”？瓯海萌生了一种在金融词典里都未曾出现的新模式：农民资产授托代管融资。

　　简单来说，就是以准信用贷款为母体，并与农民不能登记、不用登记、不好登记、不可能登记的财产接轨，从而真正激发普惠市场的潜能。记者发现，在这些资产类别中，除了农房权证、村级股权、农村土地承包权，还有农村的车位，以及失土农民的拆迁安置权、社保养老收益权，甚至还有农业商标、农业装备等，总之，只要农民认为有经济价值，银行认为风险可控的资产，都可用于授托。经过盘点，瓯海整理出35种之多，大概能盘活300多亿的农民资产，惠及全区近一半农户。

　　一种信贷模式的突破

　　潘志坚强调，“代管融资”并非一款简单金融产品，而是一种信贷模式的突破。既然如此，就势必要求其建立一整套健全的组织架构，以及完善的运行机制和风控机制。对此，在正式推出前，瓯海农商银行可谓动足了脑筋。

　　在组织架构上，除了遍布全区47个网点的客户经理，瓯海农商银行在全区建立了151个联络站，覆盖了所有开办此项业务的行政村，再聘请153名兼职性质的村级协贷员。这样一来，办贷点一下移到了村门口，方便了群众，也解决了信息不对称的问题。

　　蔡桥密是潘桥支行的客户经理，过去放贷，只需坐在办公室里，等待客户上门即可，现在她联系横屿头和陈庄两个村，一周至少有两天在村里。“一年时间里，我手上客户新增了100多户，有时候雪中送炭，让我觉得特别有价值。”当然，单子多了，蔡桥密的业绩也好了，自然有了积极性。