近年来，革命老区山东省沂南县走出一条“政府主导、银行参与、产业带动、普惠共赢”的金融扶贫之路，为三农发展注入新动能。该县农商银行将精准扶贫工作作为践行社会责任、提高金融服务能力的重头戏，不断完善扶贫机制，强化金融扶贫模式和产品创新，推出“富民农户贷”“富民生产贷”和“富民发展贷”等富有特色的扶贫小额信贷产品，破解贫困农户和新型农业经营主体融资难、融资贵的难题。沂南县普惠共赢模式创新金融扶贫，已带动6800户贫困农户实现脱贫致富，占全县已脱贫贫困户的32%。

　　“富民农户贷”助困难户摘掉“贫困帽”

　　处暑节气，孟良崮山下的孙祖镇岱庄村金融扶贫示范园里，村民季怀忠正在细心打理长势喜人的西红柿秧。一茬种黄瓜，一茬种西红柿，他家一个大棚一年纯收入5万元左右。季怀忠妻子有病，两个孩子上学，家庭负担重。两年前，金融扶贫示范园建立后，他从沂南农商银行贷了5万元“富民农户贷”，又自筹2万多元建起温室大棚，收入比到外面打工强多了。

　　岱庄村过去产业结构单一、贫困户较多，沂南农商银行积极引导该村产业结构调整，启动金融扶贫示范园建设，六代温室大棚首次在该村落户，为贫困群众脱贫致富搭建了平台。如今已有18户贫困户使用“富民农户贷”56万元，实现每亩净收入超过3万元。

　　沂南农商银行董事长李永森介绍，为了方便贫困农户获得信用贷款，该行根据“有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好以及参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目”这几项标准来确定拟评级户，进行分组入户调查，再根据“721”评级授信指标体系，即诚信情况占70%，家庭收入情况占20%，基本情况占10%，来确定信用户。这些贫困农户无需抵押、担保，凭借个人信用就能从沂南农商银行获得上限达5万元的“富民农户贷”。截至目前，该行已累计发放“富民农户贷”8900万元。

　　“富民生产贷”激励企业当扶贫“龙头”

　　“富民生产贷”面向农业产业化龙头企业，而且增加了政府贴息内容。此项贷款业务规定，企业或新型农业经营主体每带动一个贫困户完成脱贫目标，就能按照每户3万-5万元额度获得无抵押、无担保的优惠扶贫贷款，上限为300万元。以基准利率还本付息后，经考察完成目标的，政府将贴息3%。沂南农商银行的这项创新式贷款产品，实现了银行、企业和贫困户三方共赢。

　　山东青田食品有限公司去年向沂南农商银行申请了260万元“富民生产贷”。公司与政府及56户贫困户签订了帮扶协议，安排12户贫困户到企业就业，另外44户为企业种植红园葱和马铃薯，企业提供种子并以高于市场价的价格回购，直接带动这56户脱贫。

　　万兴农业办理了100万元“富民生产贷”在孙祖镇建起标准化奶山羊养殖基地，公司与周边35户贫困农户签订了帮扶协议。贫困户可到该企业的标准化奶山羊养殖基地务工脱贫，也可免费领养两只奶山羊回家代养，每只奶山羊每年可获纯收入1500元。

　　截至目前，沂南农商银行已对27家涉农企业发放“富民生产贷”扶贫贷款共计1.176亿元。

　　“富民发展贷”让农村资产变“活资本”

　　“富民发展贷”将金融精准扶贫与农村产权改革相结合。沂南农商银行紧跟农村产权改革步伐，率先推出农村土地承包经营权抵押贷款“富民发展贷”，让农村“沉睡”资产变成了“活资本”。截至7月末，累计发放土地承包经营权抵押贷款1.48亿元，林权抵押贷款7488万元。

　　该县马泉农业示范园通过“富民发展贷”办理土地承包经营权、林权抵押贷款共计4300万元。园区与120户贫困户签订了帮扶协议，贫困户通过土地流转、入股园区合作社、园区务工、入园经营，实现了一地可同时获得“租金、股金、薪金、现金”。

　　龙腾竹泉集团开发乡村旅游业遇到资金瓶颈，有了“富民发展贷”，他们便以在铜井镇竹泉村、红石寨景区租赁使用的三地块共计1787.98亩的土地经营权证作为抵押物，分两批在沂南农商银行办理贷款共计4400万元，为景区提升建设注入发展资金。乡村旅游人气旺了，景区所在地的贫困户既可到景区打工，也可通过在旅游园区开办农家乐等增加收入。预计全村人均年收入今年将突破2.5万元。（记者 程天赐）