河南省农村信用合作联社工作人员深入农商户家中调研。本报记者 王 伟摄

　　农村金融乱象为何形成

　　不良贷款产生的原因很多，但“人祸”居多。齐建民说：“对银行机构来说，内部管理体制不健全使不良贷款‘有机可乘’，对贷款者来说，也有经营不善、诚信缺失等方面的原因。”

　　2003年，农信社才正式独立出来。农信社的管理技术落后、审查不严格、准入门槛低是滋生不良贷款的温床。在农信社没有建立网络化管理平台的时候，大都是手工操作。信用社之间缺少及时联系，用户在一处贷款后，到另一个信用社还能成功贷到款项。贷款准入门槛也较低，对于贷款者的信息也缺乏必要的研究，贷款者冒用他人身份证，甚至用已经去世的人的身份证都能贷到款。

　　管理漏洞还表现在基层信贷员利用职务之便，违规放贷。延津县公安局副局长王佩剑说：“涉案信贷员有一个共同点，就是冒用他人身份进行放贷。他们与贷款人里外结合，采用购买或擅自使用别人留存的身份证复印件进行贷款，或者伪造身份证、伪造手续进行贷款，甚至还有使用死人的身份信息进行贷款，这些贷出的款项大都被他们自己使用。”

　　贷款人经营不善、诚信缺失也是不良贷款形成的重要原因。鸿福酒厂利用延津县小麦的优势在延津县投资设厂，从2006年到2008年，该厂在延津县农信社贷款695万元。2008年，鸿福酒厂新上了一条生产线，投资1000多万元。但就在当年8月，由于工信部政策调整，酒厂新开的这条生产线被关停，投入资金很难收回。此后鸿福酒厂一直在勉强维持生产，无法偿还到期债务。信用社起诉鸿福酒厂后，双方达成协议，酒厂每月还款15万元。

　　农业生产受自然灾害的影响较大，农民承担风险的能力较低，在自然灾害面前往往无能为力，使贷款“打了水漂”，无力偿还贷款。延津县石婆固乡农民几年前贷款搞起了蔬菜大棚，一位农民说，“以前，这里都是大棚。有一年冬天，一场大雪把蔬菜大棚全压塌了，我们血本无归，贷款也还不上了。”